理财攻略|做理财规划,不会用这3??张表怎么行!

香港财富管理及海外投资2019-07-05 16:56:35

理财可不是谈恋爱,怦然心动后就投入进去,更需要理性和冷静,运用正确的理财思维和投资操作方式,才能让我们的财富增值。


在这里,提出几个问题:

你对自己或家庭的财务状况了解吗?

你知道你财务状况的健康度吗?

你理财的选择依据是什么呢?


如果你对上面几个问题还没明确的答案,那就趁着这个周末梳理自己的财务情况,小编教你如何去梳理你的财务。



1、为何要梳理财务状况


理财也是需要方法论的,只有构建了自己的理财框架,才能从一开始就制定一个正确的财务目标,并找到达成目标的实施步骤。


构建理财方法论第一步就是了解自己,就像大家总说高净值人群,那你知道净值是什么意思?


说白了,净值=资产-负债。那你知道你的的净值是多少呢?

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举个例子。

如果你有存款50万,你决定用这50万去买一套房子,总市值是150万,你需要贷款 100万,那么此时你的净值就是50万,资产是150万,而你的负债是100万。


如果你的房子升值涨到了300万,你的资产就是300万,负债还是100万,你的净值就变成了200万。


想准确分析自己的净值,就需要你梳理自己现阶段的经济状况,包括收入水平、支出的可控制范围,找出失误和不足。




2、如何梳理财务状况


梳理自己的财务状况,常用的方法有填写家庭(个人)资产负债表或收支储蓄表。通过这2个表格来识别家庭(个人)中能用来做投资的一些资源。

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1、资产负债表


顾名思义,资产负债表就是看你手上有多少资产可以用,有多少负债没还。


从结构上面讲,资产负债表分为资产、负债、净资产三个部分。


资产可以分为现金资产、金融资产和实物资产。


其中实物资产包括了房产、汽车、黄金等,这些资产的当前价值主要按现在市场价值填写。不过我建议,还是少填写一些。目前市场动荡,对自己的资产估值过高可不是一件什么好事。


负债部分可以分为流动性负债和长期负债,具体类别包括yabo平台的网站所欠余额、房贷、车贷等等。最后,用资产总和减去负债总和,就计算出净资产了。


下面的表格供你填写:(后台回复“表格”即可下载)



2、收支储蓄表


第2张表格就是收支储蓄表。


收支储蓄表能够梳理出你某段时间内你的收入和支出。你可以按照年度来填写或者按照月度来填写,不过小编建议按照月度填写,年度复盘的时候只要汇总即可。


对于家庭收入这部分,自己和配偶的收入可以分开记录,而支出项因为比较难分割,建议合并在一起记录,可以按餐饮、交通、人情、医疗、投资支出等等大类来整理,至于具体类目就因人而异了。


最后,用收入总和减去支出总和,就计算出结余了。


下面的表格供你填写:(后台回复“表格”即可下载)





3、财务状况健康度分析


在梳理好资产负债表和收支储蓄表后,就可以很直观看出个人的财务状况了。


现在最需要的是对财务做一番分析,下面几个比率,就是检验财务情况健康度的一些简单的指标。



1、应急能力=现金+活期存款+货币基金等


应急资金一般是3到6个月的生活费,放在活期存款、余额宝、货币基金等中。


如果你是处于收入不稳定的创业阶段,预留的流动性资产最好足以应付一年的生活开支。


如果你的应急资金过少,为了应付紧急情况,建议你增加这部分资金。如果你的应急资金过多,证明你的钱只是简单放在余额宝和银行卡中,生生被通货膨胀吞没,你需要考虑的是,把钱投入P2P等理财产品中。


2、储蓄能力=工资收入-支出


在所有的财务指标当中,小编最关注的就是储蓄能力,它是表明了财富的积累程度。


工作储蓄率一般要在30%以上,也就是你每个月的工资最好有30%是存起来的。一般来说,这个指标越高越好。如果你的储蓄率太低的话,只能通过开源节流解决了。


3、增值能力=投资资产/净资产


投资资产是指P2P、股票、基金、信托、期货等等能产生投资收益的资产,这个比率的正常数值是0.5。当然对于很多年轻人,因为刚毕业或者创业原因,这个数值就算只有0.2也正常。


投资资产与净资产比例高,财富增值的能力比较强。



4、偿债能力


偿债能力包含了清偿比率和负债比例。


清偿比率=净资产/总资产,正常数值在0.6-0.7之间;


而负债比率=负债总额/总资产,正常数值在0.3-0.4之间。


可以看到负债比率和清偿比率正好相反,是一个互补的关系。如果清偿比率偏低,或者负债比率偏高,就说明债务过多;反之,如果清偿比率偏高,而负债比率偏低,则可以需要合理利用负债,进一步优化资金的使用。


5、财务负担比率=月负债/月税后收入


这个比率不应该高于0.4。要注意一点,这里所说的的负债是指你每个月要还的钱,而刚刚所说的负债比率指的是负债总额。所以,无论是还yabo平台的网站、还房贷或这车贷等等这类的支出,不应该超过每月税后收入的40%。



6、财务自由度


财务自由度就是用理财的收入除以你的总支出,如果这个数值超过1的话,证明你的被动收入完全可覆盖支出,能够实现财富自由。



利用上面几个指标,大家可以对照着诊断自己的财富健康度,看看有哪些需要提升。


如果储蓄能力过低,那就要学会控制自己的消费欲望,甚至学会强制储蓄。


另外,相信大家也发现了,如果没有养成记账的习惯,是很难梳理家庭财务报表的,特别是支出部分的填写,所以每个月复盘一次自己的财务状况也是很有必要的。


从开始上学,老师问的最多的就是有什么梦想,等长大后发现梦想是儿时的梦想,也可以从这那个方向努力,但是一定要有一个自己的人生规划,所以投资理财也是一样,因为不同年龄的人,收入和自己家庭情况,家庭开支也不同,投资理财需求也就各不相同。


1、单身期的理财计划


单身期2到5年,参加工作至结婚,这一阶段收入较低、花销较大。这时的理财重点不在获利而在积累经验。建议这一时期可用资金的60%购买风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种,30%用于定期储蓄、债券或债券型基金等风险较低的投资工具,10%用于活期储蓄,如余额宝、理财通等工具,以备不时之需。


2、家庭形成期的理财计划


家庭形成期1到5年,结婚生子,经济收入增加,生活趋于稳定,应重点安排家庭建设支出。建议50%用于股票或成长性基金,35%用于债券、保险,15%用于活期储蓄,保险选择缴费少的定期险、意外险、健康险。


3、子女教育期的理财计划


子女教育期平均时长大概20年左右,40%用于股票或成长性基金,但需更多规避风险,40%用于存款,10%用于保险,10%为家庭紧急备用金。随着年龄增长,高风险、高收益投资品种慢慢减少。投资产品主要看其安全性、稳定性。


4、家庭成熟期的理财计划


家庭成熟期为15年左右,子女工作至本人退休,人生、收入进入高峰期,适合积累,可扩大投资。理财专家建议30%资金用来做高风险投资,40%用作储蓄、债券和保险,20%用于养老投资,买养老保险,储备退休金。剩下10%应急备用金。


到成熟期后几年,投资风险比例逐年减少,为最后的退休来做规划。


5、退休期的理财计划


退休期理财原则是身体第一、财富第二,主要以稳健、安全、保值为目的。10%用于股票或股票类基金,50%用于定期储蓄、债券,40%用于活期储蓄,资产较多可合法避税将资产移至下一代。


以上就是关于人生不同阶段的理财计划是如何规划的,我们从总体来看,理财规划是贯穿一生的,这个思路是指导我们未来投资的基本准则。我们要知道,即使是专业的理财规划师为你理财,也是根据不同的人生阶段、市场行情,来灵活制定理财规划!所以想要理财,制定一套适合自己的理财计划必不可少。

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